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解释者:您需要了解关于NPCI的30%CAP在UPI交易中

解释者:您需要了解关于NPCI的30%CAP在UPI交易中

11月5日,NPCI通过第三方付款应用程序(TPAPS)在UPI交易上放置了30%的CAP

此举旨在确保UPI数字付款基础设施不会过载,很少有球员不会垄断数字付款景观

印度数字支付领域的利益相关者认为,此举可能不利于维持舒适的用户体验

With the country’s digital payments ecosystem registering a high of 2 Bn monthly transactions through the Unified Payments Interface (UPI) network last month, the focus has shifted to ensuring that the market isn’t controlled by the few big players who together hold more than 80% market share, namely Google Pay and PhonePe.

因此,通知印度国家支付公司(NPCI)星期四(11月5日),该公司于2002年1月201日起,每个第三方应用提供商(TPAP)不会被允许处理通过UPI接口发生的总交易总量的30%以上。

根据通知,现有的tpap将从2021年1月开始,有两年的时间分阶段遵守新规范。然而,对于数字支付领域的新进入者,尤其是WhatsApp Pay, 30%的上限将从2021年1月起生效。

虽然NPCI宣布TPAPS的30%CAP将有助于解决从支付基础设施的过载产生的风险,并保护UPI生态系统进一步缩放,其对生态系统中主要参与者的收入产生的影响不能错过。在七月,INC4​​2报道了NPCI要求商家折扣率(MDR)关于数字支付的回归。

MDR,占总交易量的1%,是必须由商家向加工银行支付的征税。金额在收购银行,金融气合作伙伴和发行银行之间分享,占换货费用的10%的金额为NPCI。

一个INC4​​2beplay体育官网下载7月份分析已经指出,由于零MDR,纯粹的UPI的支付服务的收入模型在长期不断下行不可持续。NPCI总数的30%的上限可以加剧这些问题。

响应Inc42的对于30%上限的影响,谷歌Pay and Next Billion User Initiatives的业务负责人Sajith Sivanandan表示:“印度的数字支付仍处于起步阶段,目前任何干预措施都应该着眼于加速消费者的选择和创新。”

“基于选择和开放的模型是推动这种势头的关键。本公告令人意外,对数百万用户使用UPI进行日常付款的影响,并可能影响upi的进一步采用和金融包容的最终目标,“他补充说。

根据10月20日2020年,Flipkart所有的Phonepe在UPI交易总量方面拥有42%的市场份额,其次是谷歌支付41%。剩余的份额在Paytm和Mobikwik之间分发。

如果付款应用超过30%UPI Cap会发生什么?

金融科技利益相关者立即提出的一个担忧是,NPCI指令没有澄清如果UPI平台超过限额会发生什么。平台是否能够控制用户体验?

对NPCI的查询大致相同产生了任何回复。

“任何平台不能被允许在这种生态系统中占主导地位的论点并没有真正持有,因为它是一个目睹自从它发布以来的快速创新的空间。UPI在银行应用程序上存在,然后是Google Pay和Phonepe推广它,但它正是他们的用户体验创新,使得这些应用程序与路边摊位相关,“DikaS Kothari,Cofounder P10 Bank表示为年轻的工作专业人士。

执行交易限制的一些方法可以是用于较少的较小商家的平台,削减诸如优惠券和现金返还等激励措施,并根据他们报告的交易值区分用户体验。

付款应用程序如何在UPI交易上实施30%的CAP?

HEMANT VISHNOI,创始人B2B付款平台ENKASH表示,TPAPS可能需要更改其核心架构并引入新的算法来实现交易盖。

“他们可能不得不在新用户之间进行战略呼叫,这是市场渗透率和将推动利润的现有高价值用户。即使他们允许用户切换到不同的支付解决方案,在UPI限制遭到破坏,另一端的零售商应该具有兼容的支付解决方案。这将需要平滑的应用程序和用户体验的应用程序传输,“Vishnoi说。

他补充说,用户往往会坚持使用体验更好的应用程序。在这种情况下,向用户传达事务限制可能是一件非常棘手的事情。

将WhatsApp抑制到20毫米的用户合理吗?

在同一天作为30%帽的NPCI通知,Whatsapp终于得到了点头在花费两年后推出其数字支付平台WhatsApp支付。由于印度的储备银行(RBI)表示担心平台不符合数据本地化规范,其全面发布陷入困境。

在七月,NPCI已经写给了RBI他证实,WhatsApp符合支付服务的数据本地化规范。facebook旗下的信息平台将被允许以分级的方式推出其支付服务,最大注册用户数量为20百万。因此,它在印度拥有超过4亿用户,将受到限制,不能全面利用其在印度的业务。

虽然,行业专家认为,考虑到WhatsApp在印度的谦虚用户基地,所以获得其付款服务的推出是必要的,以确保它不会在UPI的数字付款基础设施上创造不可控制的负担。NPCI使用了类似的逻辑来解释其30%的TPAP上的UPI交易上限。

一个增加了UPI网络上的交易失败率- 大约30个银行的大约10个银行的失败率超过3%,于7月份少于1% - 确认需要在印度支付WhatsApp的评分推出。

Sarvatra Technologies的创始人和常务董事Mandar Agashe,一家支付解决方案提供商表示,20 MN对WhatsApp支付发布第一阶段的用户有足够的限制。“衡量人民舒适程度的理想选择。NPCI授权的UPI交易上的30%上限用于为消费者提供各种数字付款方式。他说,是否会为空间中的新兴球员创建一个级别的播放领域,“他说。

是预防垄断的30%概念吗?

虽然UPI交易上的30%CAP也适用于确保数字付款景观并未垄断,FINTECH顾问和新兴科技福音师Sharat Chandra觉得有更好的方法来确保相同的方法。

“封顶不是前进的方向。新保护伞实体(NUE)可以承担垄断风险和保护UPI生态系统。事实上,印度国家银行(SBI)和塔塔集团已经表现出对申请NUE的兴趣,这是一个好迹象。我们非常需要NPCI的挑战者来确保所有支付实体的稳定性和竞争力。”钱德拉说。

具有RBI许可证的实体将能够设置和运营NUES,这是零售付款的伞形实体,具有与NPCI相同的权力。截至目前,NPCI是唯一的拥有和经营泛印度零售付款网络的唯一伞组织。由印度储备银行(RBI)和印度银行协会(IBA)设立的NPCI成立于2008年,并于2016年以前的几个月制定了统一的付款界面(UPI),即即时实时移动支付系统the government’s demonetisation exercise.

Chandra重申,UPI交易上的帽子可能会激励一些用户转向基于离线的数字付款。因此,NPCI的举动可以在某种程度上推动另一个服务,Rupay卡片和钱包的采用,在销售点提供非接触式挖掘和去付款。然而,对于较小的商家来说,使用UPI支付应用程序的麻烦体验可能会使它们转向现金作为交易模式。

So, even if NPCI’s decision to cap the transactions of TPAPs on UPI at 30% is taken with a long term vision to curb chances of monopolisation of the platform, there remain several glitches in the short to medium term that can create trouble if left unaddressed by the regulator.

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