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可以将应用程序冒险超越UPI炒作来修复弱收款模型,插头损失吗?

可以将应用程序冒险超越UPI炒作来修复弱收款模型,插头损失吗?

根据IT部数字经济和数字支付部门的数据,截至2020年5月,合众国际社占所有数字交易的27%

谷歌支付和PhonePe在交易方面领先市场,但由于合众国际社(UPI)和零MDR规则推动数字支付所涉及的费用,它们也遭受了严重损失

累积地,根据数据分析,UPI的支付应用程序在2020年5月2020年可能导致INR 8 CR丢失beplay体育官网下载

印度的数字支付增长与统一支付接口(UPI)的增长密切相关,因此在任何与该行业相关的讨论中,这两者经常被放在一起。但事实是,合众国际只是数字支付领域的一部分。

这包括借记卡,信用卡,互联网和移动银行,数字钱包,非结构化补充服务数据(USSD)基础的付款方式,银行预付卡,实时总结(RTG),国家电子基金转移(Neft),Aadhaar- 密码,保证件和其他人。但是upi仍然被认为是旗舰数字付款计划,大多数付款应用程序都在本标准附近。

根据IT部数字经济和数字支付部门(DEDPD)维护的数字支付仪表盘,在2019-20财年的16种支付方式中,UPI或BHIM占总数字交易的27.38%左右。今年6月,合众国际社记录了13.4亿笔交易,价值261,835亿卢比,而其12.3亿笔交易价值21.8亿卢比5月2020年5月平均交易规模为1769卢比。

相比之下,UPI交易坦克990 Mn事务4月,3月份对准1.25亿元。4月份交易价值也达到了1.51 Lakh CR,于2020年3月在2.06 Lakh CR中达成。

2020年6月,不包括BHIM应用程序,UPI应用程序促成了13.2亿笔交易,累计价值为255,773卢比。平均交易额为1,937卢比,从5月的1,769卢比来看,UPI交易的平均规模有了显著提高。

数字付款延伸超越UPI

但由于UPI交易仅构成了总数字付款的一部分生态系统,因此在UPI市场份额的基础上对数字付款中的市场领导者进行任何索赔将是错误的。

根据传感器塔,Google Pay成为全球下载最下载的数字付款应用程序来自印度的主要牵引力。2020年2月,谷歌Pay的下载量为1560万次,其中仅印度就有1304万次下载量。谷歌Pay在2020年1月也以1340万的总下载量位居榜首。

由于UPI支付流是竞争平台的标准,因此付款应用程序采取了附加组件和优惠以吸引更多用户。所有应用还提供现金返还和折扣以获得基于UPI的付款。例如,Google Pay和Phonepe都提供了通过其平台或通过合作伙伴购买的现金返还。在Paytm的情况下,还提供了使用PayTM钱包或PayTM支付银行通过第三方应用(如Swiggy和Zomato)的折扣。当然,除了单独的交易或P2P转移之外,UPI应用程序越来越多地用于商家(P2M)交易以及QR代码和应用程​​序。除UPI付款之外,Phonepe还通过当地零售商启用了ATM服务。

Google Pay,Phonepe的商家交易中的大损失

但是,尽管合众国际在所有数字支付中占有相当大的份额,纯基于合众国际的支付服务的收入模式从长远来看是不可持续的。

摘录UPI通知No 77标题为“UPI转换费”[Image Courtesy Inc42来源]
摘录UPI通知No 77标题为“UPI转换费”[Image Courtesy Inc42来源]

INC4​​2
通过机密来源访问2019年12月6日的NPCI循环号码OC-77。循环尚未在其网站上正式释放,概述了发行人和收购者之间的付款和费用以及尚未在官方通函中发布的付款,只支持基于UPI的付款只能赚取通过对同行交易的收入,适用于P2M交易的零商户折扣率。

此费用结构,结合2020年5月从每个平台的交易相关的数据由Centackr报道,让我们清楚地了解这一点。付款应用程序,如Google Pay,Paytm,Phonepe,亚马逊薪酬甚至政府的Bhim App正在2020年5月丢失在2020年5月8日的INR 8 CRDataLabsbeplay体育官网下载分析这些应用程序必须支付每笔交易的交换费。

在基于2020年5月1,769的平均UPI票大小的数据外,谷歌支付和Phonepe具有促进UPI交易的最大净损失。在6月2020年6月,INR 1,937的平均交易规模,1.23 bn到1.34 bn的交易数量略微增加表明,虽然市场份额数可能略有不同,但每个损失量略高公司。由于在每笔交易上支付了交换费,并且交易的规模只对支付的费用进行了轻微影响,因此6月份的损失将在2020年5月在5月20日看出的INR 8 CR标志周围徘徊。

事实上,鉴于零MDR规则通过UPI和Rupay推送数字付款,谷歌支付,Phonepe,Paytm,亚马逊支付立场的付款应用从UPI付款赚取,如果有的话。

NPCI没有回应INC4​​2对通告的真实性提出质疑。我们也没有收到PhonePe或谷歌Pay关于这两家公司在促进UPI支付方面所遭受的损失的回复。

根据可收购的应用程序以及根据相互商定的条款,损失是由收购的应用以及发行和收购银行承担。但由于付款应用程序必须支付收购商家和客户的额外费用,因此谷歌支付,PayTM,Phonepe和Amazon Pay等这些应用程序的整体损失要高得多。

虽然在使用信用卡和借记卡(MC/VISA)的商业交易中,收单银行、发行银行和网络分别获得交易价值的1.5%和0.9%的份额,但对于UPIs来说,政府并不收取此类费用通过零MDR推送采用

P2P交易对付款应用程序减少损害

与P2M模型一样,UPI基金转移的P2P模型也是所有球员的损失 - 再次由Google Pay和Phonepe在2020年5月举行。但它不那么繁重。

根据NPCI通函的交换费率,PHONPE上的19.3 CR P2M交易导致INR 3.4 CR的净亏损,而谷歌支付损失了3.2 CR。PayTM在支付的交换费用方面也遭受了基于UPI的P2M交易的INR 1.3 CR的损失。根据零MDR规范,没有获得任何佣金。

基于2020年5月20日UPI交易的INR 1769的平均票证大小以及年前四个月的相同度量(在INR 1512和INR 1678之间的范围),可以抑制更多UPI交易在INR 1000标记下而不是它。假设60:40比率,35.9 CR P2P在谷歌支付上的交易导致净亏损36万卢比,而Phonepe遭受了25万卢比的损失。

需要超越UPI

收入多元化对于印度付款的长期可持续性至关重要。例如,PayTM通过其付款银行,支付网关收入以及PayTM钱包使用量抵消了其UPI依赖 - 所有这些都不受到转换费和UPI付款的零MDR的管辖。

UPI-Shifh款项模型不会收获多少奖励。在谷歌支付的情况下,印度以外,该平台目前允许通过连接传统发出的支付卡来允许在线和对等付款。谷歌希望为印度市场带来类似的功能,这肯定会帮助它获得更多收入。该公司去年确认了它也将扩大用例对于印度版Google Pay应用程序,为银行信用卡和借记卡添加支持。

谷歌曾说过,“我们也通过”牌化“卡来支付借记卡和信用卡持卡人的付款方式 - 使用数码令牌而不是您的实际卡号支付物品的安全方式。

例如,Google Pay为零售商和其他应用程序提供了一个应用程序虚拟店面叫现场平台。同样,PhonePE具有用于虚拟店面和应用内服务的开关,而PayTM也是从附近商家带来虚拟商店。此外,PhonePE正在超越UPI,垂直销售点,去年与POS解决方案提供商支付公司进行了捆绑。它还像PayTM这样运行的数字钱包,但由于易用性,它仍然是推动Phonepe上大部分用途的UPI,并且一个人不需要维持钱包平衡来使用它。

因此,尽管合众国际社是本世纪印度涌现的最成功的案例之一,但支付应用不能仅仅指望与合众国际社维持业务。从长远来看,谷歌Pay和PhonePe等支付应用对合众国际的过度依赖将成为一个更沉重的负担。在不久的将来,这些和其他支付应用需要多样化其收入来源或模式。

印度储备银行(RBI)提出的“零售支付系统新保护伞实体”(New Umbrella Entity, NUE)是实现支付应用多样化的一种可能方式。印度央行已经邀请初创企业、科技公司和其他企业与印度国家支付公司(NPCI)直接竞争,后者已经创建了国家数字支付基础设施。这意味着“支付系统运营商、支付服务提供商或技术服务提供商”将能够创建一个支付生态系统,延伸到atm、PoS、基于aadhaar的支付和汇款等模式。

泛印度授权框架草案新的伞实体(NUE)用于零售付款系统已经设定了500卢比的最低资本要求,并为任何寻求批准成为NUE的公司规定了股权模式的某些条件。它还将负责建立、管理和操作新的支付系统,尤其是在零售领域。纽埃还允许经营清算和结算系统,识别和管理相关风险,如结算,信贷,流动资金,流动性和运营,并保留系统的完整性,监控该国的零售业制度发展和国家和国际相关问题。此外,它可以承载任何其他业务“适合进一步加强该国零售业零售业生态系统。”

来自Sandeep Singh的投入

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