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印度央行对支付银行和钱包的推动会打破传统银行的垄断吗?

印度央行对支付银行和钱包的推动会打破传统银行的垄断吗?

印度央行在最近的货币政策委员会(MPC)会议上启用了一系列预付金工具(PPI)的准银行功能

再加上提高了支付银行的日余额限额,这些指导方针有助于减轻大银行的小额交易负担

专家说,它还将有助于解决零售银行需求和中小企业业务用例

得益于央行的新政策,印度用户可以通过多个钱包账户进行转账和整合储蓄的日子不远了。印度储备银行(RBI)本周发布了一系列公告,可能会永远改变银行业。

首先,RBI在周三(4月7日)宣布,PPI(预付款金钱)如数字钱包必须互操作,这是一个很长一段时间的支付球员争用的骨骼。之后RBI.在2017年10月发布其主路线,预计数字钱包将在六个月内互操作。但计划持有。

其次,印度央行宣布,支付银行(PB)将被允许在一天结束时提高最大余额限额10万卢比到20万卢比每个客户。这一决定是基于对PBs业绩的评估做出的,目的是鼓励PBs在普惠金融方面的努力,扩大其满足客户需求的能力,包括中小微企业、小商人和商人。

第三,印度央行还提议,分阶段允许受监管的支付系统运营商直接加入印度央行运营的实时总结算(RTGS)和全国电子资金转账(NEFT)。这将覆盖非银行支付系统运营商,如支付钱包发行商和其他围墙式支付选择、银行卡网络、白标签ATM运营商和由印度央行监管的贸易应收款折扣系统(TReDS)平台。该设施有望将金融系统中的结算风险降至最低,并增强数字金融服务对所有用户群体的影响。

最后,作为一种提振信心的措施,并为了使所有PPI发行者保持一致,现在提议允许非银行PPI发行者(除了银行发行者)的全kyc PPI提取现金。这一措施,连同互操作性的要求,将促进向全kyc PPIs的迁移,并将补充该国无银行地区的银行基础设施。

总而言之,印度央行一举为金融科技公司打开了一个巨大的市场,扩展了只有银行才能提供的服务。是的,银行将继续发挥其核心放贷职能的作用。然而,钱包、支付银行和其他支付系统的组合很快就能向用户提供一系列与新银行平台没有太大区别的服务。这一举措将如何影响未来的金融科技生态系统?

PBs和PPIs组成了一支成功的金融科技团队?

印度中央银行商拥有最长时间的风险厌恶,信任银行拥有大部分的严肃工作,如使用集中支付系统,促进了数字交易。最近,易用的UPI允许私人支付运营商和底层银行采用大量新的数字交易,偶尔勾选银行的技术骨干。

另一方面,支付银行的商业模式取决于交易和投资收入,以满足各种成本。但由于对存款的限制和没有贷款授权,支付银行在其增长中受到了影响。补充说,他们依靠政府证券(G-SEC)的收入,这确实没有给予他们最好的回报。

根据A.12月2020年的RBI报告在美国,由于失业率上升和逆向移民仍有待纠正,这些PBs收入来源可能会面临(进一步)压力。报告指出,在最近一段时期(FY20),加权平均G-Sec收益率跌至16年来的最低水平,影响了利息收入。这些公共储备银行中的大多数尚未达到盈亏平衡,主要原因是初始基础设施成本较高。在缺乏信贷产品的情况下产生资本资金对它们构成了挑战。

那么这个增加的20万卢比的期末余额会给PBs带来什么呢?

作为PBs的领导者之一,Fino已经像其他一些PBs一样为其客户提供自动扫描设备。这允许PB与任何超过允许限额的余额在一天结束时转移的合作银行绑定,以遵守每日限额的要求。“从服务的角度来看,更高的限额并没有实质性地改变我们的服务。然而,它确实有助于提高公众对PBs所能提供的服务的认知。阿希什·阿胡贾,Fino支付银行首席运营官。

公共广播公司一直呼吁允许小额贷款五年前他们进入存在以支持他们的银行能力。在实现PBS的有限能力的情况下,RBI已向其中升级到提供此类信贷的小型财务银行的指导方针已发出准则。

Ahuja补充说,Fino的目标人口统计的人口统计人口每年8万升,通常不会在储蓄账户中保持超过45,000人。通常投入更高的任何东西。“但对于小型交易者来说,这可能是一个非常有用的举动。更重要的是,这是RBI首次在PBS的运营指南中取得了变化。我们希望将来可能会有更多的变化,“他说。

一些利益相关者已经开始在PB价值链上推出创新产品。星期五,四月九日,AIrtel Payment Bank宣布推出其新的数字储蓄账户,是现有Airtel PB账户的数字交易的新数字交易,年费299. Airtel Rewards123账户通过UPI,在线购物和账单负责填写现金返还付款。

Airtel支付银行总经理兼首席执行官阿努布拉塔·比斯瓦斯(Anubrata Biswas)表示,数字储蓄账户的设计目的是为全年不同类型的数字交易提供有保障的奖励。他补充说:“该账户的设计与支付银行的指导方针一致,旨在通过引领消费者行为的改变,进一步推动数字包容。”

顾客可到邻近的Airtel支付银行的银行网点取款。客户每笔交易最多可以从银行点提取2.5万卢比(这是PBs允许的),进行零售和在线支付,转账,通过账户支付账单。

应对Inc42Queries,BISWAS补充说,随着这个账户的推出,Airtel Payments银行旨在与24至45岁的时代集团的城市和半城市市场中的时间连接。他说,近期RBI关于更高余额限额的宣布将进一步加强消费者使用金融银行在数字媒体上的使用情况。

提供B2C新银行解决方案的趋势可能会赶上其他玩家,如Paytm, Airtel和Jio。请注意,所有这些实体(包括Fino)都有转让他们的PPI许可PB许可证。专家表示,整个生态系统中运营商可获得的交易数据的绝对数量,甚至可能见证迎合小众用户群体的新型金融科技产品的创新。当然,前提是他们一起工作。

但是,专家提供了一句话。钱包旨在将用户锁定到某些平台。这就是现金返还对钱包的意义,因为用户必须重新恢复使用那些提供那些现金返还的特定钱包和平台。当然,企业不会无限期为用户提供现金返还,可以转移到另一个钱包上并在不同的平台上使用。至少,没有没有警告。

此外,对于互操作性以及现金提取,钱包的技术骨干必须强化以防止欺诈。

这对传统的银行垄断意味着什么?

面对现实吧。银行一直承担了金融基础设施的必备。他们受到严格的遵守规范,其遗留技术的重量使得它们对他们采用切割边缘金融化解决方案繁琐。这使得它们易于在除了核心银行角色之外的系统过载时由于系统过载而受到故障。我们知道如何PhonePeHDFC银行传奇当银行重载使用数字付款(特别是UPI)请求时。将其中一些交易卸载到Fintech公司将减少银行的负担,并帮助RBI实现其财务包容目标。

Shilpa Mankar Ahluwalia,Fintech的合作伙伴和负责人,Shardul Amarchand Mangaldas指出,这些政策更新将在银行和金融科球员之间的数字付款筹集场地。PPI互操作性是一个长期以来的行业要求,并将钱包与其他支付产品相提并论。我们可以期望看到更大的产品创新,也许对UPI降低全身风险的依赖依赖,这是RBI的重点。

“普遍存在科技生态系统中,允许在金融技术生态系统上允许有限的准银行职能,这也降低了银行基础设施的负担。更重要的是,它与PPI和PBS这样的金融电气平台更便宜(与传统银行)更便宜,以深入了解该国进行金融包容目标。此举将允许银行和金融气专注于他们的优势和建立更好的金融产品,“曼卡尔说。

这些平台提供银行服务的成本更低,因为它们依赖于零售商、分销商和数字平台网络,而不是实体银行分支机构。

Mankar表明,PPI的突出余额的INR 2 Lakh的极限以及PBS的日期余额结束表明,重点是更多小企业和零售用例。这足以使大部分生态系统卸载大部分较小的价值交易,这对于银行承担昂贵但昂贵而昂贵。银行可以继续指导产品开发和信用提供。

印度银行业的未来

近年来,印度央行采取了一系列举措,让金融科技解决方案在银行业整体方案中获得更好的曝光度。但保护银行基础设施的需要也意味着,许多金融科技平台仅限于沙盒、概念验证、为银行提供前端产品和客户支持,而不是支持关键的交易负载。然而,正如专家建议的那样,印度央行终于意识到,金融普惠之战仅靠银行是无法取胜的。随着互联网智能手机的普及,银行的基础设施必须发展,以满足“最后一英里”用户的需求。

一些金融科技专家甚至表示,银行可能很快就不得不与新的银行合作伙伴争夺用户。毕竟,每天靠工资为生的人可能没有足够的储蓄长期投资,但如果满足日常会计需求更好的通过一个钱包供应商与超市夜未眠和折扣建于数字交易,为什么他们会选择储蓄存款在银行,他们必须步行英里吗?

更重要的是,这些指导方针将允许政府对该国更大范围的交易进行数字化监控,这些交易几十年来一直未被发现。如果用户无法使用银行的设施,那么这些设施将不得不提供给他们,不管是否有大型银行来控制他们。