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印度储备银行对支付银行和钱包的推动会打破传统银行的垄断吗?

印度储备银行对支付银行和钱包的推动会打破传统银行的垄断吗?

在最近的货币政策委员会(MPC)会议上,印度储备银行(RBI)为预付支付工具(PPI)启用了一系列准银行功能

再加上支付银行增加的每日余额限额,这些指导方针可以帮助大银行减轻小额交易的负担

专家表示,它还将有助于解决零售银行需求和中小企业业务用例

由于印度央行的新政策,印度用户很快就能通过多个钱包账户转账和整合储蓄了。印度储备银行(RBI)本周发布了一系列可能永久改变银行业的声明。

首先,RBI在周三(4月7日)宣布,PPI(预付款金钱)如数字钱包必须互操作,这是一个很长一段时间的支付球员争用的骨骼。之后RBI.在2017年10月发布的Master Directions中,数字钱包有望在6个月内实现互操作。但该计划被搁置。

其次,RBI宣布,将允许支付银行(PB)加强我的最大余额的限制NR 1 Lakh到Inr 2 Lakh每个客户。这一决定是根据对中小微企业绩效的评估做出的,目的是鼓励中小微企业为普惠金融所做的努力,并扩大其能力,以满足包括中小微企业、小商人和商户在内的客户的需求。

第三,RBI还提出以分阶段的方式,监管的支付系统运营商能够在RBI运行的实时毛额结算(RTG)和国家电子基金转让(NEFT)中直接成员。这将涵盖非银行支付系统运营商,如付款钱包和其他墙面花园付款选项,卡网络,白标ATM运营商和贸易应收账款折扣系统(TREDS)平台由RBI调节。该设施预计将最大限度地减少金融体系中的结算风险,并加强对所有用户段的数字金融服务的范围。

最后,作为一种置信度量,并在PPI发行人跨越统一性,现在建议允许用于非银行PPI发行人的全kyc PPI的现金提取(除银行发行人)。这项措施与互操作性的任务称,将提高迁移到全面KYC PPI,并将在该国不押的地区补充银行基础设施。

为了总结一下,一个笔划的RBI已经为Fintech球员开辟了一个巨大的市场,以扩大银行只有可能的服务。是的,银行将继续与核心贷款职能相关。然而,钱包,付款银行和其他支付系统的组合将很快能为用户提供一系列与Neobanking平台不同的服务。这一举措如何影响Fintech Ecosystem前进?

PBS和PPI立即制作一个获胜的Fintech团队吗?

印度中央银行商拥有最长时间的风险厌恶,信任银行拥有大部分的严肃工作,如使用集中支付系统,促进了数字交易。最近,易用的UPI允许私人支付运营商和底层银行采用大量新的数字交易,偶尔勾选银行的技术骨干。

另一方面,支付银行的商业模式依赖于交易和投资收益来满足各种成本。但由于对存款的限制和禁止放贷的要求,支付银行的增长受到了阻碍。此外,他们依赖政府证券(G-Sec)获得收入,但这并没有给他们带来最好的回报。

根据A.12月2020年的RBI报告,仍有提高的失业率和逆转移民仍可得到纠正,这些PBS的收入来源可能会受到(进一步)菌株。在最近的一段时间(2010财年),加权平均G-SEC产量在16年内跌至其影响其利益收入的最低水平。它指出。大多数这些PBS甚至甚至甚至是甚至突破,主要原因是初始基础设施成本高。在没有信用产品的情况下,资本基金的产生对他们来说挑战了。

那么这个增加的INR限额增加了2万卢比闭合平衡给药吗?

首要地区,主要的PBS之一已经为客户提供了自动扫描设施,因为其他一些PBS已经完成了。这允许PB与合作伙伴银行联系,其中在允许的限额之上的任何余额在一天结束时转移,以遵守日常限制授权。“从服务角度来看,更高的限制并没有重大改变我们的产品。但是,它确实有助于改善PBS可以提供​​消费者的PBS的看法,“Ashish Ahuja,Coo,Fino付款银行。

PBs一直在呼吁允许小额贷款自5年前成立以来,他们一直在支持他们的银行能力。印度储备银行(RBI)意识到PBs的有限能力,发布了将其升级为提供此类信贷的小型金融银行的指导方针。

Ahuja补充说,Fino的目标人口统计的人口统计人口每年8万升,通常不会在储蓄账户中保持超过45,000人。通常投入更高的任何东西。“但对于小型交易者来说,这可能是一个非常有用的举动。更重要的是,这是RBI首次在PBS的运营指南中取得了变化。我们希望将来可能会有更多的变化,“他说。

一些利益相关者已经开始在PB价值链之外发射创新产品。09年4月星期五,AIrtel Payment Bank宣布推出其新的数字储蓄账户,是现有Airtel PB账户的数字交易的新数字交易,年费299. Airtel Rewards123账户通过UPI,在线购物和账单负责填写现金返还付款。

Anubrata Biswas,MD和Airtel Payments Bank的首席执行官表示,数字储蓄账户旨在全年提供不同类型的数字交易的保证奖励。“账户设计与支付银行指南一致,旨在通过引发消费者行为的变化,进一步推动数字包容性,”他补充道。

奖励123名顾客可以从Airtel Payments Bank附近的银行网点取款。客户每笔交易可以从银行网点提取25,000卢比(允许的PBs),进行零售和在线支付,转账,并通过帐户支付账单。

应对Inc42Queries,BISWAS补充说,随着这个账户的推出,Airtel Payments银行旨在与24至45岁的时代集团的城市和半城市市场中的时间连接。他说,近期RBI关于更高余额限额的宣布将进一步加强消费者使用金融银行在数字媒体上的使用情况。

提供B2C Neobanking解决方案的趋势可能会赶上Paytm,Airtel和Jio等其他玩家。请注意,所有这些实体(包括Fino)都有转移他们的PPI许可PB许可证。专家表示,跨越生态系统跨越生态系统可用的交易数据的交易数据的纯粹数量甚至可以看到迎合Niche用户段的新Fintech产品的创新。当然,他们一起工作。

但是,专家提供了一句话。钱包旨在将用户锁定到某些平台。这就是现金返还对钱包的意义,因为用户必须重新恢复使用那些提供那些现金返还的特定钱包和平台。当然,企业不会无限期为用户提供现金返还,可以转移到另一个钱包上并在不同的平台上使用。至少,没有没有警告。

此外,对于互操作性以及现金提取,钱包的技术骨干必须强化以防止欺诈。

传统的银行垄断是什么意思?

面对现实吧。银行一直承担了金融基础设施的必备。他们受到严格的遵守规范,其遗留技术的重量使得它们对他们采用切割边缘金融化解决方案繁琐。这使得它们易于在除了核心银行角色之外的系统过载时由于系统过载而受到故障。我们知道如何电话HDFC银行Saga.当银行被数字支付(尤其是合众国际社)的请求压得水满为患时,它就消失了。将部分交易转移给金融科技公司将减轻银行的负担,并帮助印度央行实现其金融普惠目标。

金融科技公司合伙人兼负责人Shardul Amarchand Mangaldas指出,这些政策的更新将有助于在银行和金融科技公司之间建立一个公平的数字支付平台。长期以来,PPI互操作性一直是业界的要求,这将使钱包与其他支付产品不相上下。我们可以期待看到更大的产品创新,或许减少对合众国际的依赖,降低系统性风险,这是印度储备银行的重点。

“普遍存在科技生态系统中,允许在金融技术生态系统上允许有限的准银行职能,这也降低了银行基础设施的负担。更重要的是,它与PPI和PBS这样的金融电气平台更便宜(与传统银行)更便宜,以深入了解该国进行金融包容目标。此举将允许银行和金融气专注于他们的优势和建立更好的金融产品,“曼卡尔说。

这些平台提供银行服务的成本较低,因为它们依赖于零售商、分销商和数字平台网络,而不是实体的银行分支机构。

Mankar认为,PPIs未结算余额的上限为20万卢比,PBs的日末余额也为20万卢比,这表明重点放在了更多小企业和零售用例上。这足以将大量较小的价值交易转移给这个生态系统,这些交易对银行来说至关重要,但代价高昂。同时,银行可以继续指导产品开发和信贷发放。

银行在印度的未来

近年来,印度央行采取了一系列举措,让金融科技解决方案在银行业的整体方案中更受关注。但保护银行基础设施的需要也意味着,许多金融科技平台仅限于沙盒、概念验证和向银行提供前端产品和客户支持,而不是支持关键的交易负载。然而,正如专家所说,印度央行终于意识到,金融包容之战不能仅靠银行取胜。如今,每家每户都有可上网的智能手机,银行基础设施必须不断发展,以满足“最后一英里”用户的需求。

一些金融科技专家甚至暗示,银行可能很快就不得不与新银行合作伙伴争夺用户。毕竟,每天靠工资为生的人可能没有足够的储蓄长期投资,但如果满足日常会计需求更好的通过一个钱包供应商与超市夜未眠和折扣建于数字交易,为什么他们会选择储蓄存款在银行,他们必须步行英里吗?

更重要的是,这些指导方针将允许政府对该国更大范围的交易进行数字化监控,这些交易几十年来一直未被注意到。如果用户无法使用银行设施,这些设施将不得不向他们提供,不管有没有银行巨头来控制它们。