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RBI的支付银行是否会推动,钱包打破了传统银行的垄断?

RBI的支付银行是否会推动,钱包打破了传统银行的垄断?

RBI在最近的货币政策委员会(MPC)会议期间,已启用一系列预付支付仪器(PPI)的准银行职能

再加上付款银行的日常平衡限额增加,这些指南可以帮助卸下远离大型银行的小价值交易负担

专家们还有助于解决零售银行需求和中小企业商业用例。

当央行银行家的新政策,当印度用户能够转账并巩固储蓄的时候,印度用户能够在多个钱包账户中巩固节省的时间。印度储备银行(RBI)本周制造了一项公告,可以改变银行业的良好。

首先,RBI在周三(4月7日)宣布,PPI(预付款金钱)如数字钱包必须互操作,这是一个很长一段时间的支付球员争用的骨骼。之后RBI.2017年10月发布了Master Directions,预计数字钱包将在6个月内实现互操作。但该计划被搁置。

其次,印度央行宣布,支付银行(PB)将被允许在一天结束时提高最大余额限额10万卢比到20万卢比每位客户。该决定是根据对PBS表现的审查,并鼓励他们努力的财务包容,并扩大他们迎合其客户需求的能力,包括MSMES,小型贸易商和商家。

第三,印度央行还提议,分阶段允许受监管的支付系统运营商直接加入印度央行运营的实时总结算(RTGS)和全国电子资金转账(NEFT)。这将覆盖非银行支付系统运营商,如支付钱包发行商和其他围墙式支付选择、银行卡网络、白标签ATM运营商和由印度央行监管的贸易应收款折扣系统(TReDS)平台。该设施有望将金融系统中的结算风险降至最低,并增强数字金融服务对所有用户群体的影响。

最后,作为一种提振信心的措施,并为了使所有PPI发行者保持一致,现在提议允许非银行PPI发行者(除了银行发行者)的全kyc PPI提取现金。这一措施,连同互操作性的要求,将促进向全kyc PPIs的迁移,并将补充该国无银行地区的银行基础设施。

总而言之,印度央行一举为金融科技公司打开了一个巨大的市场,扩展了只有银行才能提供的服务。是的,银行将继续发挥其核心放贷职能的作用。然而,钱包、支付银行和其他支付系统的组合很快就能向用户提供一系列与新银行平台没有太大区别的服务。这一举措将如何影响未来的金融科技生态系统?

PBs和PPIs组成了一支成功的金融科技团队?

印度中央银行商拥有最长时间的风险厌恶,信任银行拥有大部分的严肃工作,如使用集中支付系统,促进了数字交易。最近,易用的UPI允许私人支付运营商和底层银行采用大量新的数字交易,偶尔勾选银行的技术骨干。

另一方面,支付银行的业务模式依赖于交易和投资收益来满足各种成本。但由于存款限制和禁止放贷的规定,支付银行的增长受到了阻碍。此外,他们依赖政府证券(G-Sec)来获得收入,而这并没有给他们带来最好的回报。

根据A.12月2020年的RBI报告在美国,由于失业率上升和逆向移民仍有待纠正,这些PBs收入来源可能会面临(进一步)压力。报告指出,在最近一段时期(FY20),加权平均G-Sec收益率跌至16年来的最低水平,影响了利息收入。这些公共储备银行中的大多数尚未达到盈亏平衡,主要原因是初始基础设施成本较高。在缺乏信贷产品的情况下产生资本资金对它们构成了挑战。

那么这个增加的20万卢比的期末余额会给PBs带来什么呢?

作为PBs的领导者之一,Fino已经像其他一些PBs一样为其客户提供自动扫描设备。这允许PB与任何超过允许限额的余额在一天结束时转移的合作银行绑定,以遵守每日限额的要求。“从服务的角度来看,更高的限额并没有实质性地改变我们的服务。然而,它确实有助于提高公众对PBs所能提供的服务的认知。阿希什·阿胡贾,Fino支付银行首席运营官。

PBS一直在呼吁允许贷款贷款因为它们是5年前成立的,以支持它们的银行业能力。印度储备银行意识到公共储备银行的能力有限,已发布指导方针,要求这些银行升级为提供此类信贷的小型金融银行。

Ahuja补充说,Fino的目标人口统计的人口统计人口每年8万升,通常不会在储蓄账户中保持超过45,000人。通常投入更高的任何东西。“但对于小型交易者来说,这可能是一个非常有用的举动。更重要的是,这是RBI首次在PBS的运营指南中取得了变化。我们希望将来可能会有更多的变化,“他说。

一些利益相关者已经开始在PB价值链上推出创新产品。星期五,四月九日,AIrtel Payment Bank宣布推出其新的数字储蓄账户,是现有Airtel PB账户的数字交易的新数字交易,年费299. Airtel Rewards123账户通过UPI,在线购物和账单负责填写现金返还付款。

Airtel支付银行总经理兼首席执行官阿努布拉塔·比斯瓦斯(Anubrata Biswas)表示,数字储蓄账户的设计目的是为全年不同类型的数字交易提供有保障的奖励。他补充说:“该账户的设计与支付银行的指导方针一致,旨在通过引领消费者行为的改变,进一步推动数字包容。”

奖励123客户可以从Airtel付款银行附近的银行积分提取资金。客户可以从银行数(允许的PBS),通过账户撤销零售和在线支付,转让资金和支付账单,从银行点撤出25,000人。

响应INC4​​2Queries,BISWAS补充说,随着这个账户的推出,Airtel Payments银行旨在与24至45岁的时代集团的城市和半城市市场中的时间连接。他说,近期RBI关于更高余额限额的宣布将进一步加强消费者使用金融银行在数字媒体上的使用情况。

提供B2C新银行解决方案的趋势可能会赶上其他玩家,如Paytm, Airtel和Jio。请注意,所有这些实体(包括Fino)都有转让他们的PPI许可PB许可证。专家表示,整个生态系统中运营商可获得的交易数据的绝对数量,甚至可能见证迎合小众用户群体的新型金融科技产品的创新。当然,前提是他们一起工作。

但是,专家提供了一句话。钱包旨在将用户锁定到某些平台。这就是现金返还对钱包的意义,因为用户必须重新恢复使用那些提供那些现金返还的特定钱包和平台。当然,企业不会无限期为用户提供现金返还,可以转移到另一个钱包上并在不同的平台上使用。至少,没有没有警告。

此外,对于互操作性以及现金提取,钱包的技术骨干必须强化以防止欺诈。

这对传统的银行垄断意味着什么?

面对现实吧。银行一直承担了金融基础设施的必备。他们受到严格的遵守规范,其遗留技术的重量使得它们对他们采用切割边缘金融化解决方案繁琐。这使得它们易于在除了核心银行角色之外的系统过载时由于系统过载而受到故障。我们知道如何PhonePeHDFC银行传奇当银行的数字支付(特别是合众国际社)请求超负荷时,它就会消失。将其中一些交易交给金融科技公司将减轻银行的负担,并帮助印度央行实现其金融普惠目标。

金融科技合伙人兼主管Shilpa Mankar Ahluwalia指出,这些政策更新将在很大程度上促进银行和金融科技参与者之间的数字支付竞争环境。PPI互操作性已经是一个行业要求很长一段时间了,这将使钱包与其他支付产品处于同等地位。我们可以期待看到更多的产品创新,或许更少地依赖合众国际,从而降低系统性风险,这一直是印度央行关注的焦点。

“普遍存在科技生态系统中,允许在金融技术生态系统上允许有限的准银行职能,这也降低了银行基础设施的负担。更重要的是,它与PPI和PBS这样的金融电气平台更便宜(与传统银行)更便宜,以深入了解该国进行金融包容目标。此举将允许银行和金融气专注于他们的优势和建立更好的金融产品,“曼卡尔说。

这些平台提供银行服务的价格更便宜,因为它们依赖于零售商,分销商和数字平台的网络而不是物理银行分支机构。

曼卡尔建议,PPIs的未偿余额和PBs的日末余额的上限为20万卢比,这表明更多的小企业和零售用例受到了重视。这已经足够好,可以把一大批规模较小的交易转移到这个生态系统中,这是必要的,但对银行来说代价高昂。同时,银行可以继续引导产品开发和信贷发放。

印度银行业的未来

近年来,RBI采取了一堆举措,使Fintech解决方案更好地了解银行整体方案。但保护银行业基础设施的必要性也意味着许多金融平台仅限于沙箱,概念证明和向银行提供前端产品和客户支持,而不是支持关键的交易负荷。然而,随着专家的建议,RBI终于意识到金融包容战斗不能单独胜利。使用Internet Enable Enable Endered Eassters Omery Oders Octory Operayay,银行业务基础架构必须演变以满足上一英里用户的需求。

一些FINTECH专家甚至建议银行可能很快必须与Neobanking Partners竞争用户。毕竟,日常工资收入者可能没有足够的节省资金来投资长期,但如果钱包提供商用现金返还和折扣用于数字交易的钱包提供商更好地满足他们的日常会计要求,他们为什么选择储蓄账户一个他们必须走路的银行?

更重要的是,这些准则将使政府能够在几十年来,以雷达在雷达下消失的国家更大的交易。如果用户无法访问银行设施,设施将不得不去他们,有或没有银行业的庞然大物来妨碍他们。